商业养老保险需求提升，商业保险将发挥哪些作用？

近年来，我国老年人口快速增加，老龄化趋势愈发明显。根据国家统计局发布的2016年国民经济和社会发展统计公报显示，截至2016年末，我国总人口达到138271万人，其中60周岁以上人口达到23086万人，占到总人口的16.7%，65周岁以上达到15003万人，占比为10.8%，预计到2030年我国将达到人口老龄化的高峰期。老龄化问题将成为中国目前面临的最严峻挑战之一，人口老龄化的加快催生了对养老保险的市场需求。

在居民生活水平不断提升的同时，随着社会的进步，居民的养老理念也在不断进步。独生子女政策加重了年轻一代的生活压力，“养儿防老”的养老理念受到一定的影响，这也间接促使居民逐渐转变养老理念，由原来的“养儿防老”逐渐转变为储蓄养老保险，这在一定程度上促进了我国养老保险市场的发展。

我国的养老保险体系主要包括三大支柱：国家基本养老保险、企业年金和商业养老保险。国家基本养老保险是按国家法律法规政策规定，强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。企业年金，即企业补充养老保险，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高职工退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式。商业养老保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础上，投保人可根据自身面临的风险自愿进行选择的保险。企业年金与商业养老保险是国家基本养老保险的重要补充。

今年7月份，国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》指出，丰富商业养老保险产品供给，为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，并提出把发展商业养老保险上升为‘国家战略’。

明确指出：商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

那么商业保险将发挥哪些作用？

首先是为您管钱——《意见》明确，支持商业保险机构开发多样化商业养老保险产品，满足个人和家庭在风险保障、财富管理等方面的需求。

在提供养老资金保障方面，商业养老保险具有独特优势。因为银行储蓄期较短且到期后只能转存，而商业养老保险存续期长达数十年，能从退休后一直领到生命终结。此外储蓄是单利计息，商业养老保险是复利计息，随着商业养老保险投资的逐步放开，未来投资收益率也越来越乐观。

最重要的是，商业养老保险还具有互助共济功能，可以实现保生也保死，在附加一些意外、医疗等功能后，投保人因意外身故可以获得更多的风险保障。如果约定了保证领取年限，本人未领满保证金年限的，家人还可以继续领取。

除了管钱，商业保险还要管养、管医。未来，“保”字头的养老、医疗服务机构将遍地开花。《意见》允许商业养老保险资金以投资新建、参股、并购、租赁、托管等方式，兴办养老社区以及养老养生、健康体检、康复管理、医疗护理、休闲康养等养老健康服务设施和机构，增加养老服务供给。

如今的中国正大踏步迈入老龄社会，养老问题是每个人、每个家庭的课题，也是一道时代难题。国家大力提倡商业保险养老，你还会拒绝吗？