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2018年已经过去了，迎来新的一年。各大保险公司也在最近一段时间公布了理赔报告，看了十几份保险公司的理赔报告，虽然它们之间的经营方针都不太一样，但是仍然有很多共通之处的。
可以这么说，拿起四五份报告就大概知道2018年的保险理赔都理赔了哪些，一些病种的理赔率，发病率以及死亡率。
年度大型打脸现场来了，总有保险公司的从业人员会恶意抨击对手，说那些公司都不好，没有名气都没有自家的保险公司大等等，除了自己家的公司能赔，其他公司都不能赔的。外行的人容易被他们那些早已准备好的“话术”迷惑。
Ok，事不宜迟，我们来看看这些理赔报告都给出什么信息。
01
理赔金额
泰康人寿
2018年理赔金额190亿元，赔付超300万件次，每件平均理赔金额是6333元。
图中可以看出，理赔金额较20017年增长34%，赔付金额更是10年前的8倍；
可能是买保险的人越来越多；也可能保额越来越高，赔付就越多；也可能治疗费用也上涨。
同方全球人寿
理赔金额1.9亿元，理赔客户数9208人次，理赔件数12178；也就是每人次客户理赔金额是20634元，每件平均理赔金额是15602元。
长城人寿
理赔金额是超过10亿元，理赔件数52万余件，理赔获赔率达到98.16%，而每件平均理赔金额是1923元。
工银安盛人寿
理赔金额是达到7.8亿元，理赔客户数是58.4万人次，每人次客户理赔金额是1336元。
中意人寿
理赔金额32212.56万元，理赔案件40316件，件均理赔金额是7990元。增长都在50%以上。
天安人寿
理赔金额94352万元，理赔案件85381件，前两者增加达到惊人的110%以上，而每件平均理赔金额是11050元。
上面数据反映天安人寿业务量增速很快，这可能好事也可能坏事吧。
中德安联人寿
理赔金额是2.05亿元，理赔客户是8.5万人次，理赔案件19.6万件；
每人次理赔金额是2412元，而每件平均理赔金额是1049元。
总结
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从表格可以看出，每件平均理赔金额最高的是同方全球人寿，其次是天安人寿，第三是中意人寿，而工银安盛人寿和中德安联人寿是最低的了。
这是什么原因呢？个人认为，首先是跟经营方向是有关系的，偏向重疾险的公司呢，可能就会拉高整个平均理赔金额。而一些主要经营医疗保险和意外险的公司，可能就拉低了平均值了。
其次，可能跟整体的保额高低有关系。注意，这里的保额指的是寿险和重疾险以及意外险的伤残保额，这三种是直接给一笔钱（给付型的），才对整体理赔金额有大的影响。
02
理赔速度快
长城人寿
平均结案时效在1.6天。
中意人寿
不得不说，中意是家创新的保险公司。自助理赔案件占比64%；“闪付”、“闪赔”功能也上线了，时效更是大大提升，同时客户的理赔体验也是非常好的，不用再像以前那样的繁琐，时间等待也久。
同方人寿
理赔时效是2.3天，小额理赔时效更是在1.3天而已。线上自助理赔占比34%。
中德安联人寿
中德安联的理赔时效2.23天，同比增速65%，小额理赔0.6天，同比增速87%。理赔在线申请率超40%，小额理赔要是资料齐全更是半小时就可以结案。
其实理赔时效有这么大的增速，很大功劳是在线理赔越来越多的客户使用。
工银安盛人寿
对于医疗保险理赔申请，超过60%以上的客户使用了微信或APP在线申请；对医疗保险也实现了系统自动审核和赔付。
总结
从上面有代表性的保险公司在2018年的数据来看，在线理赔占比越来越高，客户接受度提升了，理赔体验也不像从前要亲自跑去保险公司柜台办理，变成了在网上就可以办理了，大大提高了时效性以及客户的满意度，让资金紧张的客户更加从容淡定了。
对于保险公司来说，维护一个在线系统远远比人力来处理理赔案件要省钱，省时。
这是双赢的局面，也是保险行业不断向好的趋势。
03
理赔类型占比
中意人寿
从上面中意人寿的数据可以看到，理赔件数40316件，而医疗案件36980件，占比91.7%；其次是重疾案件2434件，占比6%。
同方全球人寿
医疗类型占了86%，其次重疾/轻症占了10%。
泰康人寿
赔付件数分布中，医疗险占比90%，重疾险占比6%。
中德安联人寿
疾病医疗+意外医疗占比理赔件数94%，而重疾险占4%。
总结
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从上面数据看到，理赔案件中的医疗占了绝大多数，非常高发，因此医疗险和意外险（含意外医疗的）都必须要买全。医疗案件理赔金额也在1000-3000元不等
其次高发的是重疾险，占到约4%-10%，重疾案件理赔率没有医疗案件高，不过平均理赔金额是重疾案件遥遥领先。从上面同方全球人寿的报告看出，重疾险平均赔付只有15万元，其它公司的还要更低。
从上面的各家保险公司理赔报告来看，公司大小规模并不会影响理赔与否、时效快慢、理赔金额。因此那些恶意诋毁对手的保险公司简直是无稽之谈。
该赔付的不论公司大小都得赔付，拒赔的公司大小结果都一样。
我们说到保险公司的理赔金额、线上理赔速度快以及理赔的类型。最后我们发现医疗险和重疾险的理赔案件占比95%以上。今天我们要详细看看理赔报告中这两者理赔率为何如此之高？
01
医疗险
什么是医疗险：
医疗险就是报销医疗费用的保险。
跟重疾险最大区别是：医疗险只能报销医疗费用；重疾险是直接赔付一笔钱（保额），它不管医疗费用到底花了多少。
1、性别理赔率
工银安盛人寿
从工银安盛人寿的医疗险理赔申请来看，女性客户明显比男性客户多。
从这项数据上看，并不能说明生活中的女性就更容易理赔医疗险。相对地，不排除可能是配置医疗险的男性客户较少，自然理赔的人就少了。
医疗险作为理赔率占比90%的险种，赔付的概率远远要比其他险种要高得多，更要让我们多加关注的险种。
2、 出险年龄及原因
泰康人寿
泰康的报告很直观，将近一半的医疗险理赔都是呼吸道疾病，遥遥领先恶性肿瘤和心脑血管疾病等疾病。
从医疗险各年龄段出险原因看出，12岁以下的小孩因呼吸道疾病理赔高达71%；40岁以下呼吸道疾病仍然位居首位；而30岁以上，恶性肿瘤和心脑血管疾病开始占领前排。
心脑血管疾病和恶性肿瘤从40岁以后增长的非常迅猛，也就是说，40岁后，10个人理赔医疗险，大概有4个人是因此理赔的。
中德安联人寿
这是中德安联的理赔报告，疾病医疗理赔年龄中13岁以下超过一半； 26岁后理赔率逐渐上升。
出险的原因跟泰康人寿的报告大致相似。
总结
泰康的恶性肿瘤理赔占比5%，而中德安联只占到1%。其中的原因可能是，泰康在中国市场上耕耘要更早一些，恶性肿瘤的理赔已经进入相对高发的阶段，因此出现这差异。
中德安联的胃肠道疾病数据也是非常突出的，位居第二。跟现代社会的生活压力大、生活作息不规律有很大关系，胃肠道疾病一直是居高不下的，最常见的是胃炎了。
3、次均住院医疗费用
工银安盛人寿
2018年每次平均住院医疗费用增长到16058元。这对比重疾的医疗费用是相对较少的，家庭还是可以承受的。
如果有医疗险可以报销一部分甚至是全部报销会不会更好呢？
天安人寿
天安人寿的报告，每件普通医疗平均赔付2635元，而百万医疗险是14958元的。
目前市场上的百万医疗险大多是1万元以上才能报销的（有1万免赔额，比如总共花了3万元，扣去1万元的免赔额，剩下2万元是可以报销的），门槛相对较高，比较适用于大病。
因此，如上图所示的普通医疗险的案件是远远多于百万医疗险的。
02
重疾险
1、理赔年龄及性别
长城人寿
从长城人寿的理赔报告看出，18-60岁的重疾险理赔占比接近92%；40-60岁占比最高达到70%，该年龄段，正是处于“上有老，下有小”的阶段，成为家庭中的主心骨，压力是显而易见的，应该作为家庭保障中的首位。
我们发现很奇怪的现象，60岁以上的老人理赔仅仅占比不到5%，按照保监会发布的重疾经验发生率表（简称），60岁以上的重疾发生率仍然是处于较高峰，那为什么理赔率只有这么一点？
个人认为，是因为老一辈的时代，中国的保险发展很有限的，就是没多少人买重疾险；还有就是，老人受重疾险的年龄限制，60岁以上是几乎买不到重疾险了。
中德安联人寿
中德安联的数据，26-55岁的重疾理赔高达88%；35-55岁是达到66%，是重疾理赔的重灾区。
女性的重疾发病率高于男性。
同方全球人寿
同方全球人寿的数据跟上面两家公司一样，女性理赔率比男性高；30-59岁的重疾出险率达到84%，30-49岁达到63%。
总结
从上面的三家保险公司，看出重疾险的理赔高度相似，女性的理赔率要高于男性；30-60岁是重疾险理赔的重灾区。
下面再详细看一下都理赔哪些病种了。
2、理赔病种分布
泰康人寿
以上是泰康人寿的理赔报告。重疾险理赔中，女性理赔恶性肿瘤高达83%；而男性相对少很多占58%，但心脏病和脑血管疾病都要比女性高得多。
同方全球人寿
恶性肿瘤仍然遥遥领先其它病种占比78%，前6种必保重疾病种占比90%以上，前25种必保重疾病种更是92%以上。
工银安盛人寿
以上工银安盛人寿的理赔报告。重疾险理赔中，女性的恶性肿瘤理赔仍然占据无可撼动的地位；男性的恶性肿瘤也是占比最高的，心脑血管疾病还是位居其次。
长城人寿
长城人寿的理赔报告也一样，恶性肿瘤出险要远远高于其他病种，心脑血管疾病也是紧跟其后的。
总结
恶性肿瘤无疑是排在重疾险理赔中的第一位，理赔率甚至达到70%以上；而前6种必保的重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病）占比更是高达90%以上。前25种必保重疾更是达到95%以上。
因此，重疾险最有用的还是前25种的必保重疾，再多的100种 200种也不过是一个数字而已，并不会对理赔率有太多影响。
3、高发恶性肿瘤
重疾险理赔中恶性肿瘤占比是最高的，我们来看看哪些癌症又是高发的。
工银安盛人寿
女性的恶性肿瘤中，甲状腺是高居第一位的，其次是乳腺和宫颈。
男性的恶性肿瘤，甲状腺也是第一，其次是肠胃和鼻咽。
中德安联人寿
甲状腺癌依然排在首位，女性的乳腺癌、宫颈癌和子宫内膜癌占到癌症中17%。
泰康人寿
泰康人寿的恶性肿瘤赔付中，男性肺癌超越甲状腺癌成为首位。女性甲状腺癌仍然高居榜首。
总结
男性与女性的癌症理赔有些许不同，但甲状腺癌理赔仍然是最多的，其次是乳腺癌、肺癌、宫颈癌、胃癌这些。
我们每年可以重点去体检这些部位。
4、重疾平均赔付金额
泰康人寿
重疾件均赔付仅仅只有7万元，10万元以下占比82%，20万以下更是达到95%，40万以下占比99%，40万以上仅仅只有1%。
真的没想到，赔付20万以下占到95%，这个保额太低了吧。
中意人寿
中意人寿的重疾险件均赔付比泰康人寿高一些达到89204元。赔付30万以下达到97%，20万以下占比86%。
同方全球人寿
同方全球人寿的重疾险理赔保额相对前面两者都要高一些。20万以下仅占比56%，这有很大的提升。
总结
从上面的三个公司来看，目前很多人保额还是处于较低水平的20万保额。能达到30万以上的人少之又少，简直让人不可思议。
那究竟多少重疾险保额才够呢，才能对冲掉得重疾的费用呢？让家庭的生活质量不受到影响？请往下看。
5、常见重疾平均治疗费用
工银安盛人寿
工银安盛的重疾险平均赔付是13万元，但对比重疾险前6种必保的病种，平均治疗费用都在30万以上，存在一个很大的缺口。
其实上面报告只是说明治疗费同，而背后我们看不见的费用是还没算上的，例如收入损失，得病了无法工作，只好安心在家疗养；护理的费用；补健品，进补以提高免疫力。
我们在考虑重疾险要多少保额时，也不能遗漏了这些费用。
03
身故理赔
泰康人寿
从泰康的理赔报告中看出，身故理赔中男性要远远多于女性。
疾病身故占比76%，前三总和占比近50%。说实话，这还真挺恐怖的，这两者的死亡率如此之高。
意外身故占比是24%，而交通事故是最大的罪魁祸首。
